Sabato 18 luglio - Plus 24, p.5
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Semplicità, protezione e disponibilità. Sono in sintesi le caratteristiche principali dei conti deposito che tornano in voga appena ci sono incertezze sui mercati finanziari oppure quando si va in vacanza e si vuole parcheggiare la liquidità tanto più con un quadro internazionale a tinte fosche.
Le tre caratteristiche
È facile aprire un conto deposito via web e i siti degli istituti online sono molto intuitivi. In seconda battuta vi è la protezione fino al limite dei 100mila euro per ciascun depositante: «La loro principale caratteristica è la protezione del capitale depositato, entro i limiti previsti dal Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi», ricorda Rocco Probo, analista di Consultique. Un elemento non da poco quest’ultimo. Infine, vi è la disponibilità immediata dei soldi elemento chiave nei cosiddetti “parcheggi di liquidità”. Chi invece vuole guadagnarci qualcosa allora deve fare due calcoli e dare un’occhiata più approfondita alle differenti tipologie dei conti di deposito.
Vincolo o non vincolo?
«All’interno della categoria dei conti deposito è importante distinguere fra tre diverse tipologie – evidenzia Probo –. I conti liberi consentono di prelevare le somme in qualsiasi momento ma offrono generalmente i tassi più contenuti. Alcune offerte promozionali, come quelle legate all’accredito dello stipendio o all’apertura di un conto corrente, possono tuttavia consentire rendimenti temporaneamente superiori alla media. I conti svincolabili rappresentano invece un compromesso tra rendimento e flessibilità. Pur prevedendo una scadenza contrattuale, consentono il recupero anticipato delle somme depositate, spesso con una penalizzazione sugli interessi maturati o la perdita totale degli stessi. I conti vincolati, infine, richiedono il mantenimento delle somme fino alla scadenza concordata ma offrono generalmente i tassi più elevati».
Quindi chi vuole la disponibilità sempre e comunque dei propri soldi, dovrà puntare sui conti deposito liberi da vincolo sapendo che il rendimento sarà minimo; unica eccezione in tabella è il conto Arancio ma in questo caso è un tasso promozionale a 12 mesi applicato soltanto in caso di apertura di conto corrente e accredito dello stipendio o di una somma di mille euro al mese.
Rendimenti con vincolo
Se invece si vuole ricevere qualcosa in più bisogna accettare delle limitazioni temporali.
Nella tabella, il vincolo è di 3 o 6 mesi. I conti son0 ordinati per ambiti temporali: nei 6 mesi, vincolato, il migliore è il prodotto di Cherry Bank che offre un tasso netto del 2,21 per cento. Nell’ambito dei conti deposito svincolabili a 6 mesi, il miglior tasso netto è l’Extra Click Online di ExtraBanca che offre 1,92 per cento: in questo caso però, se si esce prima, non viene riconosciuto alcun rendimento.
Sui 3 mesi i conti deposito svincolabili di Aidexa e MeglioBanca rendono l’1,87% netto: nel primo caso però bisogna dare un preavviso di 32 giorni oltre all’azzeramento degli interessi concordati sulla somma soggetta a svincolo; per quanto riguarda MeglioBanca, per il prodotto svincolabile Conto Deposito-cedola unica, è previsto un preavviso di 33 giorni e si ottiene soltanto lo 0,05% in caso di estinzione anticipata anche parziale.
Il Fisco
Infine la questione fiscale. I conti deposito sono tassati al 26% contro il 12,5% dei titoli di Stato, veri concorrenti di questi prodotto (vedi pagina a fianco) che possono essere venduti sul mercato senza vincoli o condizioni.
